不少商家在介绍产品时，都声称自己为产品投了保险，比如散热器，有商家宣传投保600万元，也有防盗门厂家号称每樘门投保10万元。消费者看到这些宣传时，往往觉得有大型保险公司承保，出了问题更有保障。但从消费者的亲身经历来看，事实并非如此。记者多方采访了解到，商家将其投入的所谓产品质量保险、安装工程保险当作卖点，但这实际上只是为其自身分担风险的行为，对消费者实际意义并不大。

□网友自述

厂家要消费者找保险公司

最近在搜狐焦点家居论坛上的一篇投诉帖引发关注。名为“jiahelin”的网友称，2011年底买了圣火牌散热器，除夕时，厨房的一组散热器漏水将新装修的房子泡了。帖子文字表示，散热器仍在保修期内，圣火投保的保险公司赔偿了2000元。该网友称，“圣火承认质量问题，但要钱去找保险公司，圣火不管”。截稿时，网友称圣火愿在保险理赔的基础上再多赔付2000元，但与其心理预期相差甚远（称装修花费约5万元），双方还处于僵持阶段。

圣火暖通董事长王丰表示，尚不清楚此事，会让客服核实情况。但他表示真出现这种情况圣火会负责，不会推诿。

□市场情况

产品已投保成不少商家

产品已投保之后，厂家就不用负责任了吗？产品保险到底意味着什么？看到该网友的遭遇后，记者在南四环某大型家居卖场进行了走访，一到散热器销售区就发现确实有不少品牌都将自己的投保信息放在显著位置。有的把保单打印出来公示，有的直接把在某保险公司投保的信息做成了门头。

记者到圣火品牌店内询问更换散热器的问题，发现其店面内的显著位置摆放着特意放大制作的某保险公司的“安装工程一切险保险单”。看到记者留意到这个保险单，销售人员介绍，他们的产品产品质量和安装都投了保险，所以消费者可以放心，“出了问题由保险公司赔。”记者询问保险的项目和投保金额，并称家里的邻居换暖气漏了水，结果没得到多少赔偿。该销售员表示，出了问题不管哪个品牌肯定都得给赔。“我这个店还没出过需要赔付的事儿，所以也不太清楚，但你记住肯定是按实际损失赔偿。”

随后记者又到了日思日奇散热器品牌店面，发现其把在某保险公司投保的信息直接放在了产品商标之下，更为显眼。该品牌销售员表示，他们的产品和安装都是投了保险的，可以放心。“散热器都投了保，要不然漏了怎么办？”

记者登录了圣火采暖的官方网站发现，在“售出产品保障”栏目下，除介绍该品牌有专业安装队伍外，还特意提到“圣火安装在人保投保1000万！”

 □消费者说

更信任已投保品牌

记者随机采访了几个正在选择散热器的消费者，他们普遍认为商家为产品投保，对于消费者肯定更有保障，但是一般不明白商家投的保险是什么，对自己的实际意义又有多大。“厂家投了保，以后出了问题就由保险公司负责。比如安装，使用后出现了问题，有了损失，都有人管。所以同样的产品，我会选投了保的。”消费者周先生表示。而消费者范先生也认为，虽然并不知道商家投保保单的具体内容，但“看见有大型保险公司做保障，心里觉得踏实”。

刚刚购买了散热器的消费者赵女士则表示，她略懂保险知识，由于家里装修价值不菲，且有贵重家具，对散热器之类容易出现漏水的产品，她就特别上心，但发现疑问很多。“导购对保险的具体内容也说不清，而且保险是厂家跟保险公司投的，具体保单我也不可能看见。保险里说道很多，比如有免赔额，有的保险规定500元以下的损失他不赔，那这部分损失我自己承担吗？还有赔偿限额，如果我的损失超过合同的赔偿限额，超过的部分怎么办？”

□专家说法

保险只分担企业风险有问题先找厂家

企业标榜的巨额保险到底与消费者利益有多大干系呢？记者特意咨询了财产保险资深人士，据他介绍，简单地说，企业投入所谓的“产品质量保证险”或“安装工程一切险”其主要目的就是为企业自身降低风险，和消费者利益关系不大。“像散热器之类安装风险高的产品，如果出现漏水企业的赔偿压力也比较大。现在的企业都有这种风险意识，所以这方面投入也比较高。”至于很多商家打出的上千万元保额，他解释这就是一年内保险公司可以赔付总数的最高限额。至于商家投保对消费者的好处，他表示也并非没有。比如商家很容易和消费者就赔偿问题扯皮，或是商家根本没有赔付的资金，这时有保险公司介入，按照合同理赔过程会更加顺利。

至于一旦产品出现质量问题的责任划分，多位保险业内人士均表示，商家无疑是责任主体。“保险公司保的只是商家，与消费者并没有合同关系。商家和消费者签订的销售合同是最重要的。”如果消费者对于理赔的金额不认可，该业内人士建议不要在损失确认书上签字，一旦签字再反悔就比较麻烦了。而普通消费者对于所谓的安装保险也有一定的认识误区。“这类保险责任期限是比较短的，比如3个月。它保的是工人当时操作不当引起的损失，如果散热器安装验收合格了，过了3个月也没问题。在这之后再认为出现漏水是因为安装问题，这个保险公司是不负责的。”

中消协律师团团长邱宝昌也表示，产品在保修期内出现问题，给消费者造成损失当然要商家进行赔付。商家是否投保也与消费者维权没有太大关系，商家不能把赔偿责任推到保险公司身上。“如果没投保就不赔了吗？”消费者应该首先向商家索要赔偿，然后商家再向保险公司追赔。如果保险公司的赔偿不足以抵偿损失，消费者也可以要求商家补足损失。如果双方对损失定额有争议，可以留存证据请第三方鉴定损失。

□案例维权

检测难或遇死局

记者针对网友“jiahelin”的诉求咨询了12315综合服务热线。记者询问：散热器在保修期内漏水，厂家让保险公司赔付，但金额不能弥补损失怎么办？该工作人员表示，如果是厂家直接进行赔偿，工商比较好介入协商调解。不过厂家借用了保险公司这个赔偿渠道，工商部门对保险公司没有监管权，只能尽量协商赔偿额度。如果赔偿金额与实际损失相差太远，工作人员建议记者走司法程序。

一旦走上诉讼程序，难免涉及产品检测，并需要提供有法律效应的检测报告，但记者询问发现，此事恐怕不易。国家建筑材料工业建筑五金水暖产品质量监督检验测试中心水暖卫浴检测部的工作人员表示，他们出具的检测报告可以作为证据使用，但送检的采暖器必须是全新的，“使用过的就没法确定是质量原因还是其他因素造成的。”她建议记者，“还是协商解决吧。”据她介绍，同行一般都检测全新采暖器。

律师也提醒，双方应协商确定赔偿金额，消费者也应将金额定在一个比较合理的范围。地板肯定有折旧费，要求全额赔偿并不现实。

□业内声音

可引第三方评估

有业内人士表示，由于消费者和厂家、保险公司对物品损坏的角度各不同。“有的可以修复，但消费者就是想换新的。”如果实在谈不拢消费者只能起诉商家，法院判定后，企业向保险公司追赔。至于以上提到使用过的散热器没办法做检测的问题，某知名散热器企业人士表示，只要不是人为破坏，他处理的案例中，法院还没有要求做检测的。一般诉讼中，法院主要确定的是赔偿金额。他建议此案中的消费者和商家可以找一个双方都认可、有资质的评估单位，对损失进行评估，然后按评估结果解决。